משכנתה יעילה

מבוא

נפסח על הלבטים שבמכירת דירה וסיגוּל דירה חדשה: הריצות ממוסד למוסד וחימום ספסלים במסדרונות; החתימות על ניירות אין־קץ הכתובים בסגנון חרטוּמים של עורכי דין; ההתחייבות על משכנתאות בריבית, המטילות חורים גדולים בתשלומי המשכורת — לחודשים ולשנים; ועצם האנדרלמוסיה שבהעתקה מדירה לדירה.

'גינת חיה', אברהם רגלסון

המילה 'משכנתא' היא מילה עתיקה ומקורה בארמית. 'והרי משכנתא בלא נכייתא, דבדיניהם מוציאין מלוה למלוה, ובדינינו אין מחזירין ממלוה ללוה!' (תלמוד בבלי, מסכת בבא מציעא, דף ס'ב, עמוד א'־ב'). האקדמיה ללשון העברית החליטה כי מילים ארמיות ממין נקבה המסתיימות באל'ף, ייכתבו עם ה'א בסופן, לפיכך בימינו — 'משכנתה'.

באנגלית הופיעה לראשונה המילה 'משכנתה' בשנת 1190, כאשר מערכת המשפט כללה הגנה על מלווה באמצעות שיעבוד בטוחה. המילה האנגלית Mortgage מורכבת משתי מילים:

Mort — בצרפתית מוות.

Gage — באנגלית עתיקה התחייבות.

הכוונה הייתה, ככל הנראה, להתחייבות אשר מסתיימת בפירעון או במות הנכס של הלווה (בשפתנו, הנכס הממושכן).

משכנתה של 630,000 שקלים (משכנתה ממוצעת ב־2016) ל־20 שנה בריבית של 6% תגרום להחזר כולל של 1,031,661 שקלים. סך תשלומי הריבית הם 431,661 שקלים. כלומר, מי שאין לו כסף לדירה, יקנה בפועל כמעט שתי דירות: אחת לו ואחת לבנק.

מטרת ספר זה היא להגדיל את הידע של הלווים לגבי האפשרויות השונות הקשורות למשכנתה, כדי שיוכלו להקטין למינימום את תשלומי המשכנתה שלהם וכך להקטין את המתח ואת הלחץ שגורם תהליך לקיחת המשכנתה.

רבים חושבים שרכישת דירה היא העסקה הגדולה ביותר שעושה אדם בחייו. כפי שהראינו בפסקה הקודמת, המשכנתה היא בעצם עסקה גדולה בהרבה. אף על פי שהמשכנתה נלקחת על סכום קטן מעלות הדירה, סך ההחזרים שלה עולה לעתים בהרבה על מחיר הדירה.

עסקת משכנתה תשפיע על רמת החיים של המשפחה במשך השנים החשובות ביותר: שנות ההתפתחות המשפחתית וגידול הילדים. שנים אלו מאופיינות גם כך בלחץ של החיים המודרניים, ולחץ כלכלי נוסף יכול להיות הרסני גם אם לא מגיעים לרע מכול מבחינה כלכלית — אי יכולת לפרוע את המשכנתה ופינוי כפוי מהבית. בממוצע, כשליש מהזוגות המתחתנים בישראל, יתגרשו. במגזר היהודי־חילוני, האחוזים גבוהים בהרבה. מחקרים רבים הראו שלחצים כלכליים הם זרז משמעותי להריסת המשפחה. כך, שמשכנתה לא טובה יכולה לגרום לא רק למכירה כפויה של הבית אלא ממש לפירוק המשפחה.

אני מקווה בכל לבי שקריאת ספר זה תסייע לכם להגיע למשכנתה יעילה ביותר, כלומר, משכנתה שכל שקל שישולם כדי לפרוע אותה, באמת יקטין את חובכם ולא ילך רק לתשלומי ריביות, הצמדות ועמלות, אשר ישמרו אתכם כבעלי חוב לבנק. ישנן דוגמאות רבות של אנשים אשר שילמו את המשכנתה שלהם במשך שנים ולהפתעתם יתרת החוב שלהם לבנק רק גדלה. נשמע מפתיע? ברוב המשכנתאות הנמכרות בארץ זהו המצב.

אתחיל בסיפור אישי: לפני מספר שנים פגשתי את זו אשר לימים תהפוך לאשתי. באחת הפעמים היא ביקשה ממני להתלוות אליה לבנק לשיחה עם יועצת ההשקעות (היה לה חיסכון צנוע). ישבתי בפגישה, דיברתי מעט ושאלתי כמה שאלות. בתום הפגישה יצאנו מהבנק כשאשתי לעתיד נרעשת מאוד. מסתבר שפגישה זו הייתה שונה מכל פגישה אחרת עם יועצת ההשקעות הזו, שאותה הכירה במשך שנים. אני כמעט לא דיברתי, אך מעט ההערות והשאלות שלי הבהירו ליועצת ההשקעות שיושב מולה אדם שמטיל ספק בדבריה ובודק אותם, וכתוצאה מכך הרגישה צורך לנמק את החלטותיה, והפגישה הפכה למקצועית הרבה יותר לעומת הפגישות הקודמות שהיו לאשתי עם אותה יועצת.

אני מקווה שלאחר שתקראו את הספר הזה, תהיו בעלי ידע נרחב בנושא המשכנתאות. פקידי הבנק ישימו לב שמולם נמצא לקוח המבין דבר או שניים, וכך, באופן מידי, יציעו לכם הצעה משופרת, ואף אותה תוכלו לשפר באופן משמעותי – אם תנהגו על פי הספר הזה.

חִשבו על החברות הסלולריות וחברות הכבלים. ודאי שמעתם סיפורים מחברים אשר סיפרו לכם כיצד לא הבינו סעיף כזה או אחר בחוזה ועקב כך שילמו הרבה יותר משחשבו שישלמו. כעת חִשבו על הסכומים ומשך הזמן הקשורים למשכנתה (כאמור, על משכנתה של 600,000 שקלים אפשר בקלות לשלם מעל מיליון שקלים במשך 20 שנה). תת סעיף אחד קטן המציין, לצורך המחשה, הצמדה ל'עוגן גיוס האג'ח' או משפט סתום מסוג אחר, עלול לעלות לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים. כולי תקווה שניסיוני יחסוך לכם כסף רב ויביא לכם תועלת,

רימון.