אחד המשפטים המשמעותיים ביותר שמלווים אותי בעשייה הוא זה: אם לא תחיה על פי תוכנית פיננסית שמשרתת אותך, אתה תחיה […]
שלב 3
מגדירים את השווי הכלכלי שלכם
רשת ביטחון, קרן חיסכון, עתודה כלכלית או חיסכון למקרי חירום הכרחיים עבור התוכנית הפיננסית שלכם. בדרך למימוש היעדים והמטרות שלכם, בטוח תיתקלו באירועים לא צפויים (משבר כלכלי, אבטלה, מגפה שמשביתה את העולם, פטירה של קרוב משפחה וכדומה), וזה בדיוק הזמן שבו תזדקקו לכסף הנזיל. הרעיון מאחורי עתודה כלכלית הוא פשוט, מטרתו לוודא שיהיה לכם כסף בימים קשים. עתודה כלכלית מאפשרת לכם דברים שאפילו לא ידעתם שקיימים: להמתין לעבודה טובה יותר ולא לקחת את מה שמציעים לכם כי אתם בלחץ, אפשרות לפרוש מוקדם יותר וכמובן אפשרות לבזבז יותר, לנצל משבר פיננסי ולהזרים כספים להשקעות ועוד. הדבר החשוב ביותר בעתודה הכלכלית הוא שהיא מאפשרת לכם לא לוותר על החלומות שלכם כשהבלתי צפוי קורה.
תרגיל 3.1
השורה התחתונה של העתודה הכלכלית שלכם
רשמו את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם בבנק, העו"ש.
שם הבנק 1: ________________ מצב חשבון עדכני: __________ שקלים
שם הבנק 2: ________________ מצב חשבון עדכני: __________ שקלים
שם הבנק 3: ________________ מצב חשבון עדכני: __________ שקלים
תרגיל 3.2
כמה אתם צריכים שיהיה לכם בעתודה הכלכלית
שלב 1: ההוצאות השנתיות שלכם הן __________________ שקלים (ראו תרגילים 2.3-2.2)
שלב 2: ההוצאות החודשיות שלכם הן ___________________ (שלב 1 מחולק ב-12) שקלים
שלב 3: מינימום עתודה כלכלית נדרשת: הוצאה חודשית _____________שקלים X3 (חודשים) = _______________ שקלים
שלב 4: עתודה כלכלית מומלצת: הוצאה חודשית שקלים X6 (חודשים) = ______________ שקלים
עכשיו לאחר שחישבתם את העתודה הכלכלית הנדרשת, האם הסכום הזה מספק אתכם? האם הוא גורם לכם להרגיש בטוחים? אם לא, אתם יכולים להגדיל את מספר החודשים ל-12 או אפילו ל-24 כדי להרגיש בטוחים יותר עם סכום העתודה הכלכלית שבחרתם.
אם אין לכם מספיק כסף לעתודה כלכלית, כי עלות המחיה גבוהה או שההכנסות שלכם נמוכות, המטרה העיקרית שלכם אמורה להיות יצירת עתודה כלכלית (או הגדלתה), כדי להגיע למספרים הנדרשים על פי החישוב שעשיתם כאן בתרגיל הזה.
משבר הקורונה (2020) המחיש לנו עד כמה מסוכן להיות ללא עתודה כלכלית בעת משבר כלכלי ומגפה שמשתוללת בעולם (מי היה מאמין שדבר כזה יקרה); מקומות עבודה סגורים, אנשים סגורים בביתם ולא עובדים, משבר פיננסי, עסקים קורסים ושוק ההון מתרסק. מי שיש לו עתודה כלכלית חזקה לא הושפע מכל מה שקרה, או שההשפעה הייתה פחות קשה עבורו.
רשמו ותארו כאן מה תהיינה המשמעויות עבורכם ועבור משפחתכם אם תדעו שאתם מוגנים פיננסית מפני מקרים בלתי צפויים הכוללים הוצאות בלתי צפויות:
_____________________________________
_____________________________________
_____________________________________
תרגיל 4.2
להבין את אפקט הריבית דריבית
המרכיב הסופי בתחום ההשקעות שאתם חייבים להכיר כדי להפוך למשקיעים מצליחים הוא הכוח (או האפקט) של הריבית דריבית. במילים פשוטות ניתן לומר שריבית דריבית היא הריבית שמתקבלת על הריבית שהתקבלה על ההשקעה. זה יוצר כדור שלג שהולך וגדל בתיק ההשקעות שלכם וההשפעה על הצבירה הסופית שלכם תהיה מאוד משמעותית לאורך השנים. לדוגמה, אם אתם יכולים לחסוך 2,000 שקלים בכל חודש עם תשואה שנתית של 8%, יהיו לכם יותר מ-6,000,000 שקלים לאחר 40 שנה, בשל השפעה ישירה של הריבית דריבית. על ידי השקעה בסך של 960,000 שקלים בלבד (2,000 שקלים בחודש X12 חודשים X40 שנים), הכסף שלכם ישכפל את עצמו וייתן לכם רווחים בסך 6,982,016 שקלים.
בטבלה המצורפת אתם יכולים לראות הדגמה של הכוח שיש לריבית דריבית על הכסף שלכם ועל ההשקעות שלכם. החישוב להלן בוצע על פי ריבית שנתית של 8% (לצורך הדוגמה).
שני חברים בני 42 רוצים לחסוך לגיל הפנסיה. חבר ראשון (נקרא לו משקיע א') החליט לשים בכל שנה 3,000 שקלים כבר מהיום למשך עשר שנים ולעצור את החיסכון. חברו (נקרא לו משקיע ב') החליט שיתחיל לחסוך רק בעוד תשע שנים ועד לגיל 67.
שניהם מתכוונים לחסוך 3,000 שקלים בשנה (250 שקלים בחודש).
שניהם צריכים את הכסף לגיל 67.
כמה יהיה להם בגיל 67?
* הנחת תשואה שנתית 6% והפקדה שנתית לחיסכון בסך 3,000 שקלים.
- שימו לב להבדל ולכוח של הריבית דריבית – פער של 18,812 שקלים לטובת משקיע א', שהשקיע את כספו מהיום הראשון ולא המתין (וזאת למרות שבסוף התקופה השקיע 18,000 שקלים פחות ממשקיע ב').
- ההשקעה של משקיע א' היא 30,000 שקלים, ובגיל 67 יהיו לו 100,451 שקלים.
- ההשקעה של משקיע ב' היא 48,000 שקלים, ובגיל 67 יהיו לו 81,338 שקלים.
המסקנה ברורה, חיסכון מגיל צעיר יותר שווה יותר!
